Vakuudellinen yrityslaina ja yrityslainan vakuudet
Vakuus on tärkein yksittäinen tekijä, joka ratkaisee yrityslainan koron ja laina-ajan. Tällä sivulla lasket vakuuksiesi luototusarvon, vertaat vakuudellisen ja vakuudettoman lainan kokonaiskulua ja tarkistat, mitä henkilötakaus juridisesti tarkoittaa juuri sinulle.
Vakuuslaskuri: paljonko vakuutesi kantavat?
Rahoittaja ei laske vakuutta täydellä arvolla, vaan sen luototusarvolla — osuudella, jonka se uskoo saavansa realisoinnissa kulujen ja hintariskin jälkeen. Lisää vakuutesi, niin näet yhteenlasketun luototusarvon. Prosentit ovat muokattavia esimerkkioletuksia; rahoittaja määrittää ne aina itse.
Vakuus ei korvaa takaisinmaksukykyä: pankki arvioi ensin, kantaako kassavirta lainan. Tarkista se takaisinmaksukyky-laskurilla. Vakuudettoman osuuden voi kattaa esimerkiksi Finnveran takauksella (alkutakaus enintään 80 % lainasta).
Vakuudellinen vai vakuudeton — paljonko vakuus säästää?
Yrityslainan vakuudet — tyypit ja lainsäädäntö
| Vakuus | Mitä se on | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Kiinteistökiinnitys | Kiinteistöön vahvistettu kiinnitys ja panttikirja, jonka rahoittaja ottaa pantiksi. Kiinnitykset haetaan Maanmittauslaitokselta. | Paras luototusarvo, pitkät laina-ajat. Panttikirja kelpaa usein myöhempäänkin lainaan. |
| Yrityskiinnitys | Pantti yrityksen elinkeinotoimintaan kuuluvaan irtaimeen omaisuuteen (koneet, varasto, saatavat, immateriaalioikeudet) ilman hallinnan luovutusta (yrityskiinnityslaki 634/1984, 1 ja 3 §). Rekisteri: PRH. | Konkurssissa etuoikeus vain 50 % kiinnitetyn omaisuuden arvosta (1578/1992, 5 §) — siksi luototusarvo on usein matala. Omaisuutta saa käyttää normaalissa liiketoiminnassa (9 §). |
| Henkilötakaus | Omistaja tai muu henkilö vastaa yrityksen velasta henkilökohtaisesti (takauslaki 361/1999). | Pankit vaativat yleensä omavelkaisen takauksen: velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti päävelan erääntyessä (22 §). Katso tarkistin alla. |
| Finnveran takaus | Valtion erityisrahoitusyhtiö takaa osan pankin lainasta. | Alkutakaus enintään 80 %, enintään 3 v toimineille. Maksaa takausprovisiota — laske Finnvera-laskurilla. |
| Talletus tai arvopaperit | Pantattu pankkitalletus, rahasto-osuudet tai pörssiosakkeet. | Talletus on lähes täysiarvoinen vakuus; osakkeiden arvo vaihtelee, joten luototusarvo on pienempi. |
| Myyntisaamiset | Saatavien pantaus tai myynti rahoittajalle. | Usein järkevämpää toteuttaa laskurahoituksena. |
| Rahoitettava kohde | Kalusto tai ajoneuvo itse vakuutena. | Vaihtoehto: leasing, jossa kohde toimii vakuutena ilman erillistä panttausta. |
Henkilötakaus: tarkista oma asemasi laissa
Yrittäjälle yllätys on usein se, että takauslain suojasäännökset koskevat yksityistakaajaa — eikä yhtiön omistaja tai hallituksen jäsen yleensä ole sellainen. Vastaa neljään kysymykseen, niin näet, mitkä säännökset koskevat sinua.
Perustuu takauslain (361/1999) ajantasaiseen tekstiin Finlexissä. Laista on vireillä muutosesitys (HE 119/2026), joten tarkista ajantasainen tilanne ennen sitoutumista. Tämä ei ole oikeudellista neuvontaa.
Miten vakuus vaikuttaa lainan ehtoihin?
- Korko: vakuus pienentää rahoittajan riskiä, joten marginaali laskee. Vakuudellinen pankkilaina on tyypillisesti selvästi vakuudetonta rahoitusyhtiölainaa edullisempi.
- Laina-aika: kiinteistövakuudella laina-aika voi olla vuosia tai vuosikymmeniä; vakuudettomassa tyypillisesti 1–5 vuotta.
- Summa: vakuus nostaa rahoituksen ylärajaa, mutta takaisinmaksukyky ratkaisee silti.
- Joustavuus: pantattua omaisuutta ei voi vapaasti myydä tai pantata uudelleen ilman rahoittajan suostumusta.
Valitse ja vertaile rahoittajat, jotka myöntävät vakuudellista lainaa
Vakuudellista rahoitusta tarjoavat
Pankit hinnoittelevat vakuudellisen lainan neuvottelemalla. Suodata tyypin mukaan tai järjestä summan mukaan.
| Rahoittaja | Summa | Hinnoittelu | Laina-aika | Vakuus | |
|---|---|---|---|---|---|
| OPPankki Finanssivalvonta / EKP |
Tapauskohtainen — ei julkista haarukkaa | Tarjous lasketaan tapauskohtaisesti (viitekorko + marginaali) | tapauskohtainen | Tapauskohtainen | Profiili · Katso ehdot → |
| NordeaPankki Finanssivalvonta / EKP |
Joustoluotto vakuudetta enint. 25 000 € · yrityslaina tapauskohtaisesti | Joustoluotto: Euribor 3 kk + 5,9 %, järjestelypalkkio 300 €, 3,50 €/kk | tapauskohtainen | Joustoluotto vakuudeton (takaus tapauskohtaisesti) | Profiili · Katso ehdot → |
| Danske BankPankki Tanskan FSA + Finanssivalvonta |
Tapauskohtainen — ei julkista haarukkaa | Viitekorko + marginaali; ei toimitus- tai järjestelypalkkiota 200 000 €:oon asti | pitkäaikainen, lyhennysvapaat mahdollisia | Neuvoteltava | Profiili · Katso ehdot → |
| Finnvera-alkutakausValtio Valtio-omisteinen, TEM:n ohjaus |
10 000 – 80 000 € / takaus (yht. enint. 160 000 €) | Takausprovisio 1,75 % p.a. + toimitusmaksu 1,0 % (väh. 150 €) | pankkilainan mukaan | Takaus enint. 80 % | Profiili · Katso ehdot → |
| FunduRahoitusyhtiö Rahoitusyhtiö (B2B) |
25 000 € – 2 milj. € | Yksilöllinen tarjous taloustietojen pohjalta | jopa 60 kk | Tapauskohtainen | Profiili · Katso ehdot → |
| smeGoRahoitusyhtiö Rahoitusyhtiö (B2B) |
100 000 € – 2,7 milj. € | Yksilöllinen tarjous, Finnvera-takaus mahdollinen | 3–36 kk | Tapauskohtainen | Profiili · Katso ehdot → |
| VaurausJoukkorahoitus Fivan toimilupa (joukkorahoitus + maksulaitos) |
100 000 € – 5 milj. € | Yksilöllinen tarjous (sijoittajilta kerätty laina) | 6–60 kk | Tapauskohtainen | Profiili · Katso ehdot → |
| Alisa PankkiPankki Finanssivalvonta |
10 000 – 1 000 000 € · vakuudetta enint. 50 000 € | Korko alk. 6 % · esim. 60 000 € / 31 kk = 2 227 €/kk (pankin esimerkki) | 1–60 kk | Vakuudeton 50 000 €:oon asti; Finnvera-takaus mahdollinen | Profiili · Katso ehdot → |
✓ = tiedot tarkistettu rahoittajan viralliselta sivustolta. Pankkien hinta on usein neuvoteltava (viitekorko + marginaali); julkaistut hinnat näytetään sellaisinaan. Emme ole rahoittaja emmekä rahoituksenvälittäjä — hakemuksen teet suoraan rahoittajalle. Kaikki 14 rahoittajaa →
Lähteet ja lainsäädäntö
Tämä sivu on yleistä tietoa, ei oikeudellista tai rahoitusneuvontaa. Luototusprosentit ovat esimerkkioletuksia. Päivitetty lokakuu 2026.
Usein kysyttyä
Mitkä ovat yleisimmät yrityslainan vakuudet?
Kiinteistökiinnitys, yrityskiinnitys, omistajan henkilötakaus, pantattu talletus tai arvopaperit sekä Finnveran takaus. Rahoittaja hyväksyy vakuudesta vain osan (luototusarvo).
Mitä eroa on vakuudellisella ja vakuudettomalla yrityslainalla?
Vakuudellinen on edullisempi ja pidempi, mutta vaatii panttia tai takausta. Vakuudeton myönnetään kassavirran ja yleensä henkilötakauksen perusteella — nopeampi mutta kalliimpi. Lue vakuudettomasta lainasta.
Paljonko yrityskiinnitys turvaa velkojaa konkurssissa?
Laki 1578/1992 5 §: konkurssissa ennen muita saatavia jaetaan 50 % kiinnitetyn omaisuuden arvosta. Ulosmittauksessa etuoikeus on täyteen arvoon.
Suojaako laki yrityksen omistajaa takaajana?
Vain osittain. Toimitusjohtaja, hallituksen jäsen tai vähintään 1/3:n omistaja ei ole yksityistakaaja (361/1999 2 § 6 k.), joten esimerkiksi 12 §:n tiedonantovelvollisuus ja 7 §:n sovittelu eivät koske häntä samalla tavalla.